Investične životne poistenie. Je pre klienta podvod. ————————————————— Toto je produkt, ktorému by ste sa mali pri poradenstve oblúkom vyhnúť
Finančné rozhodnutia dokážu ovplyvniť váš život na dlhé roky. Práve preto je dôležité pristupovať k nim s rozvahou a nenechať sa zlákať radami, ktoré nemusia byť v súlade s vašimi skutočnými záujmami. Nie každý finančný poradca odporúča produkty preto, že sú pre klienta výhodné — často za tým stoja provízie, nie odborný úsudok.
Medzi najproblematickejšie produkty, s ktorými sa môžete stretnúť, patrí investičné životné poistenie (IŽP). Na prvý pohľad pôsobí atraktívne: prepája poistenie so sporením či investovaním. V praxi však ide o riešenie, ktoré vie klientovi viac uškodiť ako pomôcť.
Prečo je investičné životné poistenie také nevýhodné
IŽP je postavené tak, že časť vašej platby ide na krytie poistných rizík a zvyšok je investovaný. Problémom sú však extrémne vysoké vstupné poplatky, administratívne náklady a komplikovaná poplatková štruktúra, ktoré dokážu dramaticky znížiť vaše reálne výnosy.
Mnohí ľudia netušia, že výkonnosť fondov, do ktorých IŽP investuje, takmer nikdy nedoženie potenciál priameho investovania do ETF alebo akcií. Navyše, zmluvy sú dlhodobé a málo flexibilné — ak chcete peniaze vybrať skôr, často prichádzate o významnú časť vložených prostriedkov.
Finanční poradcovia tieto nevýhody neradi zdôrazňujú, pretože IŽP je pre nich jeden z najlepšie honorovaných produktov na trhu. O to opatrnejší by ste mali byť vy.
Na čo si dať pozor a čo zvoliť namiesto IŽP
Ak vám poradca ponúka investičné životné poistenie ako „ideálne riešenie“, majte sa na pozore. Na investovanie existujú jednoduchšie, transparentnejšie a výrazne lacnejšie alternatívy. A ak potrebujete skutočnú poistnú ochranu, čisté rizikové poistenie je vo väčšine prípadov oveľa rozumnejšou voľbou.
Kľúčové je jedno: neviažte svoje peniaze do produktu, ktorý je primárne výhodný pre poradcu, nie pre vás. —————————————————————
Jasné — tu máš čistú, blogovo-čitateľnú a sociálnym sieťam prispôsobenú verziu, ktorú môžeš priamo použiť na Facebook, Instagram, LinkedIn, alebo ako krátky úvod pre Donpribehubz / DOC. Text je upravený tak, aby mal silný hook, jasné varovanie a zároveň motivoval ľudí prekliknúť sa na tvoj blog.
Toto je finančný produkt, pred ktorým by mal byť každý klient v strehu
Mnohí ľudia dôverujú finančným poradcom s pocitom, že im pomôžu vybrať najlepšie riešenie pre ich budúcnosť. Pravda je však taká, že nie každé odporúčanie vzniká v záujme klienta. Niektoré produkty neslúžia na budovanie vášho majetku, ale na budovanie provízií.
Jedným z nich je investičné životné poistenie (IŽP) — produkt, ktorý znie dobre, ale v realite dokáže dlhodobo poškodiť vašu peňaženku.
Prečo si na IŽP treba dávať pozor
IŽP spája poistenie s investovaním. V praxi to však znamená:
- vysoké vstupné poplatky,
- administratívne náklady, ktoré požierajú výnosy,
- netransparentnú poplatkovú štruktúru,
- slabý investičný výkon oproti ETF alebo priamym investíciám,
- dlhodobé viazanie peňazí bez flexibility.
Tento produkt sa často predáva ako „ideálne komplexné riešenie“, ale pravda je, že najviac zarába na klientovi — nie pre klienta.
Ako sa chrániť
Ak vám niekto ponúka IŽP ako investičné riešenie, buďte opatrní. Spojenie poistenia a investovania v jednom produkte je pre väčšinu ľudí nevýhodné. Lacnejšie a efektívnejšie je mať tieto dve veci oddelené:
čisté rizikové poistenie samostatné investovanie (napr. ETF)
Tak chránite seba, nie poradcu.