…a prečo sa dnes oplatí budovať si vlastný zdroj pravidelného príjmu
Dôchodky sú na Slovensku téma, o ktorej sa veľa hovorí, ale málokto pozná ich skutočný mechanizmus. Mnohí ľudia veria, že o ich budúci dôchodok sa „postará štát“. Realita však funguje úplne inak.
Základná pravda: dnešné dôchodky platia dnešní pracujúci
Neexistuje žiadna „štátna pokladnička“, z ktorej sa vyplácajú penzie.
Mechanizmus je jednoduchý:
- pracujúci odvádzajú sociálne odvody,
- Sociálna poisťovňa ich okamžite použije,
- z týchto peňazí sa vyplácajú súčasní dôchodcovia.
Je to priebežný model.
Neživí ťa štát – živiť ťa budú tí, ktorí budú pracovať po tebe.
Prečo je 1. pilier v problémoch?
Dnešná generácia dôchodcov často čerpá viac, ako kedysi do systému vložila – nie z vlastnej viny, ale kvôli historickým okolnostiam:
- v socializme zamestnanci reálne neplatili odvody,
- mzdy boli umelo nízke,
- produktivita bola slabá,
- mnohé podniky boli stratové,
- veľa práce sa robilo načierno,
- ľudia odchádzali do dôchodku výrazne skôr než dnes.
Dôsledok je dnes dramatický:
- zatiaľ čo kedysi 4–5 pracujúcich financovalo 1 dôchodcu,
- dnes je to už takmer 1:1.
Systém je pod tlakom a musia ho zachraňovať stále vyššie odvody a vyšší dôchodkový vek.
Čo môže zvýšiť dôchodky z 1. piliera?
Len štyri faktory:
- viac pracujúcich,
- vyššie mzdy,
- rast produktivity,
- politické presuny peňazí (príspevky, 13. dôchodky…).
Posledná možnosť je len „prelievanie peňazí“ – nie tvorenie hodnoty.
2. pilier – jediná časť systému, kde sú tvoje vlastné peniaze
Toto je už kapitálové sporenie:
- peniaze sú na tvojom účte,
- zhodnocujú sa investovaním,
- sú dedičné,
- vytváraš si skutočný majetok.
Rozdiel medzi fondmi:
- indexové fondy: dlhodobo rastú,
- garantované: takmer nerastú.
- pilier vznikol práve preto, že 1. pilier nebude dlhodobo stačiť.
3. pilier – dobrovoľná nadstavba
Dáva zmysel tam, kde prispieva zamestnávateľ.
Je to doplnková „minirenta“ do budúcnosti.
Prečo tvrdenie „my sme vás živili“ nie je presné?
Je to staré socialistické myslenie.
V priebežnom systéme však:
- dôchodca NEŽIJE z peňazí, ktoré si odložil,
- ale z peňazí tých, ktorí pracujú dnes.
Systém je solidárny, nie osobne nasporený.
Kam smerujeme?
Dlhodobý trend je jasný:
- viac dôchodcov,
- menej pracujúcich,
- vyšší vek odchodu do dôchodku,
- vyššie odvody,
- väčšia závislosť na 2. pilieri a vlastnom investovaní.
Štát už dnes priznáva, že samotný 1. pilier budúce dôchodky neutiahne.
Čo môžeš urobiť TY, aby si mal slušnú súkromnú rentu?
Ak chce mať človek v budúcnosti dôstojný príjem, spoliehať sa len na štát je risk. Reálne možnosti sú tri:
1. Kvalitný 2. pilier – ideálne indexové fondy
Najvýhodnejšie dlhodobo zhodnocujú úspory.
2. Vlastné investovanie
ETF, pravidelné investičné programy, doplnkové sporenie.
Tu vzniká tvoja vlastná súkromná renta – majetok, ktorý pracuje pre teba.
3. Dobré zdravie a stabilný pracovný život
Čím dlhšie a kvalitnejšie pracuješ, tým viac rokov ti štát uzná.
Záver: Dôchodok ti nezabezpečia politické sľuby
O tvojej budúcnosti rozhoduje:
- demografia,
- ekonomika,
- a najmä tvoje vlastné rozhodnutia.
- pilier bude vždy len základná sociálna sieť.
Skutočný dôchodok si však tvoríš ty – cez 2. pilier a vlastné investície.——————————————————
Slovenský dôchodkový systém funguje priebežne – dnešní pracujúci platia dnešných dôchodcov. Neexistuje tvoj osobný „štátny účet“, ani úspory, z ktorých by si raz čerpal. A tu vzniká problém: kým kedysi 4–5 pracujúcich financovalo 1 dôchodcu, dnes je to už takmer 1:1.
- pilier je preto pod tlakom. O výške dôchodkov rozhoduje len to, koľko ľudí pracuje, aké majú mzdy a ako silná je ekonomika. Politické sľuby to nezachránia – len presúvajú peniaze z jedného vrecka do druhého.
Čo naozaj pomáha zvýšiť budúci dôchodok?
- 2. pilier – jediné miesto, kde sú naozaj tvoje peniaze, reálne sa zhodnocujú a sú dedičné.
- Vlastné investovanie – pravidelné investície (ETF, programy, 3. pilier…), ktoré vytvoria tvoju vlastnú súkromnú rentu.
- Dlhodobý stabilný príjem – čím viac odpracovaných rokov, tým vyšší základ.
Budúcnosť je jasná: bude viac dôchodcov, menej pracujúcich a tlak na systém porastie.
Štát ti zabezpečí minimum. Zvyšok je na tebe.